Die Umschlagmethode verstehen

Dein Kontostand sagt nicht, was du ausgeben kannst#

Auf deinem Konto liegen 1.000 €. Davon gehen 600 € für die Miete ab, und essen musst du auch noch. Wie viel ist also für den Kinobesuch am Wochenende übrig? Der Kontostand beantwortet diese Frage nicht.

Die Umschlagmethode, auf Englisch Envelope Budgeting, beantwortet sie. Du teilst dein Geld auf beschriftete Umschläge auf: Miete, Lebensmittel, Freizeit. Vor einer Ausgabe schaust du in den passenden Umschlag und siehst, wie viel dafür noch da ist.

HamsterBudget bildet diese Umschläge digital ab. Dein Geld bleibt auf deinen echten Konten. Eine Zuteilung in der App ist eine Reservierung in deinem Plan und löst keine Banküberweisung aus.

Anders als ein Haushaltsbuch blickt die Methode nach vorn: Du entscheidest, bevor du Geld ausgibst. Und anders als ein klassischer Monatsplan rechnet sie nur mit Geld, das schon da ist.

Konten sagen wo, Umschläge sagen wofür#

Konten und Umschläge sind zwei Sichten auf dasselbe Geld. Das Konto sagt, wo es liegt. Der Umschlag sagt, wofür du es vorgesehen hast.

Für deine offenen normalen Konten gilt: Geld auf diesen Konten = Geld in deinen Umschlägen + noch nicht verteiltes Geld. Jeder Euro steckt entweder in einem Umschlag oder wartet noch auf eine Aufgabe.

Du brauchst kein eigenes Bankkonto für jeden Umschlag. Geld auf einem Girokonto kann gleichzeitig für Miete, Lebensmittel und Freizeit vorgesehen sein. Umgekehrt kann ein Sparziel durch Geld auf mehreren Konten gedeckt sein.

Ein Budget mit 1.000 € – Schritt für Schritt#

1. Du legst dein Girokonto mit einem Startsaldo von 1.000 € an. Noch ist nichts zugeteilt: 1.000 € sind noch nicht verteilt.

2. Du teilst 600 € für Miete, 300 € für Lebensmittel und 100 € für Freizeit zu. Jetzt sind 0 € noch nicht verteilt. Auf dem Girokonto liegen weiterhin 1.000 €, denn Zuteilen bewegt kein Geld.

   

3. Du kaufst für 50 € ein und erfasst die Ausgabe im Umschlag Lebensmittel. Girokonto und Umschlag sinken jeweils um 50 €.

   

4. Ein Großeinkauf kostet 280 €, im Umschlag liegen aber nur noch 250 €. Lebensmittel steht jetzt bei −30 €: Du hast mehr ausgegeben als geplant.

   

5. Du gleichst das aus und verschiebst 30 € von Freizeit nach Lebensmittel. Der Kontostand ändert sich nicht. Du hast entschieden, woher das Geld kommt: Für Freizeit bleiben 70 €.

   

6. Dein Gehalt von 2.000 € geht ein und du erfasst es als Einnahme. Der Betrag ist zunächst noch nicht verteilt und wartet darauf, dass du ihn zuteilst.

   

Drei Regeln für den Alltag#

1. Teile nur Geld zu, das schon da ist. Ein erwartetes Gehalt trägst du erst ein, wenn es eingegangen ist. Sonst verplanst du Geld, das dir fehlt, wenn die Zahlung später oder kleiner kommt.
2. Schau vor dem Ausgeben in den Umschlag, nicht aufs Konto. Im Kontostand steckt auch das Geld für Miete und Rücklagen.
3. Reicht ein Umschlag nicht, schichte um. Verschiebe bewusst Geld aus einem anderen Umschlag, statt den negativen Betrag stehen zu lassen. Dein Plan darf sich ändern; er muss nur zum vorhandenen Geld passen.

Jeder Euro bekommt eine Aufgabe#

Verteile, bis bei Noch nicht verteilt 0 € steht. Dann hat jeder Euro einen Zweck, und du gibst nichts aus Versehen aus. Auch Geld ohne konkretes Vorhaben bekommt einen Umschlag, zum Beispiel einen Notgroschen.

Ein Rest ist kein Fehler: Dein Budget funktioniert auch, wenn noch etwas wartet. Ein negativer Betrag bedeutet dagegen, dass du mehr zugeteilt hast, als auf deinen Konten liegt. Nimm dann Geld aus einem Umschlag zurück.

Denk beim Verteilen auch an Ausgaben, die selten anfallen: Versicherungen, Reparaturen oder Geschenke. Wenn du jeden Monat etwas dafür zuteilst, liegt das Geld bereit, wenn die Rechnung kommt.

Was oft verwechselt wird#

So sieht das in HamsterBudget aus#

Das Beispielbudget in den Screenshots ist größer als das 1.000-€-Beispiel, folgt aber derselben Logik: Umschläge in Gruppen und darüber der Betrag, der noch nicht verteilt ist.

Am Desktop heißt dieser Betrag oben Verfügbar, auf iOS Noch nicht verteilt. Diese Anleitung nennt ihn durchgehend „noch nicht verteilt“.

DesktopiPhone

Desktop · macOS

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iPhone · iOS

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Dasselbe Beispielbudget auf Desktop und iPhone: 576,10 € sind noch nicht verteilt. Die übrigen Beträge haben bereits eine Aufgabe.